Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации

Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ,

^ ВХОДЯЩИХ В БАНКОВСКУЮ СИСТЕМУ Русской ФЕДЕРАЦИИ


§ 1. Виды банков


В согласовании со ст. 1 Закона о банках кредитные организации различаются зависимо от видов выполняемых ими операций.

^ Виды банков. В определении банка, содержащемся Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации в ст. 1 Закона о банках, выделены последующие три основных признака банка. Во-1-х, банк - это кредитная организация. Во-2-х, только банку предоставлено право завлекать во вклады деньги физических и юридических лиц, располагать их от собственного Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации имени и за собственный счет, также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц. В-3-х, только банк вправе производить обозначенные операции в этой совокупы. Если хотя бы один из Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации обозначенных признаков отсутствует, организация не может рассматриваться как банк.

Анализ законодательства и банковской практики позволяет выделить последующие виды банков.

1. Универсальные (осуществляющие широкий круг банковских операций) и спец (оказывающие в большей степени некий один Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации вид банковских услуг). В Рф, как и в других странах, практика идет в главном по пути сотворения универсальных банков. Потому такая систематизация является в известной мере условной. Можно, но, выделить отдельные Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации банки, история сотворения и развития которых позволяет прийти к выводу о некой специализации на какой-нибудь одной группе банковских операций. К примеру, Сбер банк РФ в большей степени обслуживает физических лиц. Потому Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации его специализация - сбер дело. Но этот банк имеет генеральную лицензию и потому оказывает клиентуре весь диапазон банковских услуг, как и хоть какой другой банк. Головной банк банковской группы ВТБ - ОАО "Банк ВТБ" - практикуется Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации на обслуживании большого и среднего бизнеса, ЗАО "Банк ВТБ-24" - на обслуживании физических лиц и ОАО "Банк ВТБ Северо-Запад" - на обслуживании юридических лиц, расположенных на Северо-Западе Рф.

2. Банки, имеющие филиалы, и Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации бесфилиальные банки. В литературе отмечается , что в текущее время тенденция развития банковского законодательства идет по пути разделения банков на категории зависимо от величины активов и наличия филиальной сети. Об этом свидетельствует внедрение Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации в нормативных актах Банка Рф термина "большая кредитная организация с широкой сетью подразделений" (дальше - большая кредитная организация), под которой понимается кредитная организация, имеющая подразделения более чем в 80% субъектов Русской Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации Федерации и величину активов 1,5 и поболее трл. руб. Возникновение обозначенной категории кредитных организаций связано с возникновением особенностей в правовом регулировании их деятельности. Так, в согласовании с указанием Банка Рф от 12 ноября 2009 г. N Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации 2332-У "О списке, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Русской Федерации" , Положением Банка Рф от 7 августа 2009 г. N 342-П "Об неотклонимых резервах кредитных организаций Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации" для больших кредитных организаций, имеющих филиалы, установлены другие сроки представления отчетности, расчета неотклонимых резервов в сопоставлении со сроками представления документов кредитной организацией, не являющейся большой. К большим кредитным организациям применяется механизм усреднения неотклонимых резервов. Аннотацией Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации Банка Рф от 24 августа 1998 г. N 76-И "Об особенностях регулирования деятельности банков, создающих и имеющих филиалы на местности зарубежных стран" установлены особенности организации банковского надзора за обозначенной категорией кредитных Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации организаций. Аннотацией определено, что необходимость выделения банков, имеющих филиалы, в самостоятельную надзорную категорию разъясняется тем, что эти банки вместе с общими рисками, присущими банковской деятельности, подвержены завышенным региональному и страновому рискам, также дополнительному риску утраты Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации маневренности.

--------------------------------

См.: Сингур О.И. Правовые нюансы восстановления платежеспособности кредитных организаций: Канд. дис. М., 2008. С. 178 - 179.

Вестник Банка Рф. 2009. N 75 - 76.

Вестник Банка Рф. 2009. N 55.

Вестник Банка Рф. 1998. N 63.


3. Акционерные и Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации паевые банки. Паевыми именуются банки, сделанные в организационно-правовой форме общества с ограниченной ответственностью. Такое заглавие не носит правовой нрав, а является исторически сложившимся.

4. Нрав инвестиций в уставные капиталы банков позволяет различать муниципальные Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации (городские) и личные банки, также банки с зарубежными инвестициями.

По общепринятому правилу ст. 11 Закона о банках внедрение средств бюджетов всех уровней, также другого муниципального и городского имущества для формирования уставных капиталов банков не допускается Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации. Исключения из этого правила должны быть специально предусмотрены законодательными актами соответственного уровня. Этими же актами может определяться толика роли муниципальных либо городских средств в капиталах банков. Так, роль Русской Федерации в Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации уставном капитале Сбербанка Рф осуществляется через Банк Рф в согласовании со ст. 8 Закона о Банке Рф.

Личные банки создаются юридическими и физическими лицами на общих основаниях.

Законодательству известны последующие формы роли зарубежного капитала Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации в банковской системе Русской Федерации. Из ст. ст. 17 и 18 Закона о банках, также из ч. 8 ст. 1 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О денежном регулировании и денежном контроле" следует, что на Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации местности Русской Федерации могут создаваться кредитные организации с зарубежными инвестициями и раскрываться филиалы зарубежных банков. Кредитные организации с зарубежными инвестициями являются юридическими лицами русского права, сделанными по законодательству Русской Федерации Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации, которые отличаются от других кредитных организаций только составом участников (все либо часть из которых - нерезиденты), также источником формирования уставного капитала: вполне либо отчасти - средства нерезидентов.

Понятие филиалов зарубежных банков может быть раскрыто Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации сначала через понятие "зарубежный банк". В согласовании со ст. 1 Закона о банках зарубежным следует считать банк, общепризнанный таким по законодательству зарубежного страны, на местности которого он зарегистрирован. Как следует, аспект для выявления статуса Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации банка должен определяться личным законом зарубежного юридического лица, т.е. зарубежным, а не русским правом. Аналогичным образом русский законодатель определяет понятие "филиал зарубежного банка". Из редакции ч. 8 ст. 1 Федерального закона от Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О денежном регулировании и денежном контроле" следует, что филиалами зарубежных кредитных организаций могут быть признаны только те организации, которые сделаны как филиалы банков в согласовании с законодательством зарубежных стран Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации. Но для воплощения банковской деятельности на местности Русской Федерации они обязаны иметь лицензию Центрального банка РФ. Таким макаром, статус филиала зарубежного банка должен определяться по законодательству головного банка, а объем специальной дееспособности Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации его филиала, действующего на местности Русской Федерации, - по лицензии Банка Рф, т.е. практически по российскому законодательству.

Русские банки с зарубежным ролью и филиалы зарубежных банков могут раскрываться на местности Русской Федерации Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации исключительно в границах квоты (предельного размера) роли зарубежного капитала в банковской системе Русской Федерации. Эта квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с зарубежными инвестициями Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации, и капитала филиалов зарубежных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на местности РФ. Подразумевается, что Банк Рф должен прекращать выдачу лицензий на воплощение банковских операций банкам с зарубежными инвестициями и Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации филиалам зарубежных банков при достижении обозначенной квоты. В согласовании со ст. 18 Закона о банках размер квоты должен устанавливаться федеральным законом по предложению Правительства РФ, согласованному с Банком Рф. На сегодня таковой федеральный Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации закон отсутствует. В 1993 г. решением Совета директоров Центрального банка Русской Федерации (протокол N 13 от 29 марта 1993 г.) был установлен предел роли зарубежного капитала в банковской системе страны на уровне 12%.

В текущее время в Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации Рф наблюдается резкий рост толики забугорного капитала в русской банковской системе, который, по воззрению аналитиков, грозит суверенитету страны. По оценкам президента Ассоциации русских банков Г.А. Тосуняна, в течение первой половины Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации 2007 г. присутствие иноземцев подросло с 15 до 21%, а после вступления в ВТО рискует подняться до 67%. В апреле 2007 г. бельгийская группа КВС заполучила 92,5% акций Абсолют-банка. В 2006 г. венгерский OTP Bank купил 96,4% Инвестсбербанка. В Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации главном все ведущие страны позволяют зарубежному капиталу иметь долю менее 10 - 15%, максимум 20%, выделил Г.А. Тосунян. В Германии и Италии толика зарубежного присутствия в совокупном капитале банковской системы составляет 6 - 7%, в США - 7%, во Франции Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации, Испании и Нидерландах - 12 - 14%, в Турции и на Украине - более 35%, в Польше и Латвии - 65%, в Англии и Финляндии - 60 - 70%, в Чехии и Венгрии - 70 - 80%, в Литве - 85%, в Эстонии - 98%. Меньше всего толика иноземцев в китайских банках - 2% .

--------------------------------

Иноземцы наступают // Газета Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации.ru. Деньги. 31 августа 2007 г.


Особенности регистрации кредитных организаций с зарубежными инвестициями определяются Положением ЦБ РФ от 23 апреля 1997 г. N 437 "Об особенностях регистрации кредитных организаций с зарубежными инвестициями" . Для роста Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации собственного уставного капитала за счет средств нерезидентов кредитная организация должна получить предварительное разрешение Банка Рф на отчуждение (в том числе продажу) собственных акций (толикой) в пользу нерезидентов. В свою очередь, участники кредитной Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации организации - резиденты должны также получить предварительное разрешение Банка Рф на отчуждение принадлежащих им акций (толикой) кредитной организации в пользу нерезидентов.

--------------------------------

Вестник Банка Рф. 1997. N 25.


На практике кредитные организации с зарубежными инвестициями создаются в различных формах Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации, в том числе в виде дочерних банков со стопроцентным зарубежным капиталом. Центральный банк РФ препятствует открытию на местности Русской Федерации филиалов зарубежных банков, которые на сегодня стопроцентно отсутствуют.

Нрав Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации инвестиций в уставные капиталы банков (муниципальные, городские, личные, зарубежные), обычно, не оказывает влияние на имущественные права банков, образованных с их ролью. Фактически все банки, сделанные по законодательству Русской Федерации, числятся собственниками имущества, переданного Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации в их уставный капитал. Исключение составляют Центральный банк РФ (особенное вещное право) и филиалы зарубежных банков (собственник определяется по зарубежному законодательству).


§ 2. Виды небанковских кредитных организаций


В согласовании со ст. 1 Закона о банках небанковской кредитной организацией Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации названа кредитная организация, которая имеет право производить только отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для отдельных видов небанковских кредитных организаций инсталлируются Банком Рф.

Таким макаром, деление небанковских кредитных организаций Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации на виды осуществляется по российскому законодательству волей Банка Рф методом издания им нормативных актов, определяющих круг банковских операций, предписанных для того либо другого вида небанковских кредитных организаций.

В текущее время Центральный банк Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации РФ установил допустимые сочетания банковских операций для 2-ух видов небанковских кредитных организаций (НКО): расчетных небанковских кредитных организаций (РНКО) и небанковских депозитно-кредитных организаций.

1. В согласовании с Аннотацией ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации 129-И "О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, неотклонимых нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях воплощения Банком Рф надзора за их соблюдением" РНКО вправе производить в Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации сочетании последующие банковские операции:

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- воплощение расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассацию денег, векселей, платежных и расчетных документов и Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации кассовое сервис юридических лиц;

- куплю-продажу зарубежной валюты в безналичной форме;

- воплощение переводов денег по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (кроме почтовых переводов).

Кроме обозначенных операций РНКО вправе производить сделки, перечисленные Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации в ч. 3 ст. 5 Закона о банках. Не считая того, РНКО могут производить деятельность на рынке ценных бумаг в согласовании со ст. 6 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

РНКО не вправе Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации производить последующие банковские операции: вербование денег физических и юридических лиц во вклады; открытие и ведение банковских счетов физических лиц; воплощение расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам; куплю-продажу зарубежной Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации валюты в наличной форме; вербование во вклады и размещение драгоценных металлов; выдачу банковских гарантий.

Примером РНКО является Расчетная палата ММВБ. В качестве другого примера можно именовать НКО "Вестерн Юнион ДП Восток Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации" (дальше - Вестерн Юнион). В других странах организации Вестерн Юнион числятся законными неформальными операторами перевода средств (см. ниже). Механизм перевода средств в рамках Вестерн Юнион значительно отличается от механизма перевода средств, установленного законодательством Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации о безналичных расчетах. В платежной системе "Вестерн Юнион" существует собственный свой регламент о переводе средств. Невзирая на имеющиеся различия перевод в рамках Вестерн Юнион сохраняет основной признак банковского перевода - совершение платежа в месте Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации, отличном от места начала перевода. Потому для воплощения законной деятельности на местности Русской Федерации Вестерн Юнион был обязан в свое время получить лицензию Банка Рф.

В согласовании со ст. 11 Закона о банках малый Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации уставный капитал вновь создаваемой РНКО на денек подачи ходатайства о гос регистрации и выдаче лицензии на воплощение банковских операций установлен в сумме 90 млн. руб.

2. В согласовании с п. 1.2 Положения ЦБ Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации РФ от 21 сентября 2001 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО) вправе производить в рублях и в зарубежной Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации валюте последующие банковские операции:

- вербование денег юридических лиц во вклады (на определенный срок);

- размещение завлеченных во вклады денег юридических лиц от собственного имени и за собственный счет;

- купля-продажа зарубежной валюты в безналичной форме только Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации от собственного имени и за собственный счет;

- выдача банковских гарантий.

Кроме обозначенных банковских операций НДКО вправе заключать любые сделки, перечисленные в ч. 3 ст. 5 Закона о банках, вровень с обыкновенными банками. Для Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации воплощения собственной деятельности НДКО вправе открывать корреспондентские счета в кредитных организациях.

НДКО не вправе производить последующие банковские операции:

- вербование денег физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации юридических лиц во вклады до востребования;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- воплощение расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денег Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое сервис физических и юридических лиц;

- купля-продажа зарубежной валюты в наличной форме;

- вербование во вклады и размещение драгоценных металлов;

- воплощение переводов денег по поручению физических Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации лиц без открытия банковских счетов.

НДКО не разрешается также открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.

В согласовании со ст. 11 Закона о банках малый уставный капитал вновь регистрируемой НДКО установлен Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации в сумме 18 млн. руб. на дату подачи соответственного ходатайства в Банк Рф.


Глава 17. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ,

^ НЕ ВХОДЯЩИХ В БАНКОВСКУЮ СИСТЕМУ Русской ФЕДЕРАЦИИ


§ 1. Понятие и виды микрофинансовых организаций


Для целей истинной работы Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации под кредитными организациями, не входящими в банковскую систему ("неформальными" кредитными организациями), мы будем осознавать огромную группу разнородных юридических лиц, которые на неизменной проф базе занимаются хоть какими банковскими операциями, но по различным причинам Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации не входят в банковскую систему. В эту категорию подпадают неформальные кредитные организации 2-ух видов: 1) организации, специализирующиеся предоставлением кредитов (займов), которые отвечают сформулированному выше экономическому понятию кредитной организации; 2) организации, которые производят другие Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации банковские операции, приемущественно безналичные расчеты. Правовое положение обозначенных организаций различно и может быть рассмотрено только сразу с учетом каждой разновидности в отдельности.

1-ая группа кредитных организаций производит свою деятельность в секторе микрофинансирования Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации. Эти кредитные организации специализируются на предоставлении займов и других денежных услуг малозначительного размера (от 3 до 10 тыс. долл. США ) определенным мотивированным группам клиентов (приемущественно малым компаниям и бизнесменам без образования юридического лица) . Такие заемщики Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации названы в программном документе TACIS "Микрофинансирование в Рф" как микропредприятия. Микропредприятием можно считать хоть какой вид самозанятости как в городке, так и на селе. Когда люди трудоустраиваются, делая при всем этом какие Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации-то вещественные вложения, начинается процесс сотворения малого предприятия. Микропредприятия - это стартовая площадка для предпринимательства . Обычно, такие заемщики испытывают суровые затруднения с получением кредитов в банках, так как рассматриваемые лица не Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации имеют кредитной истории, надежного обеспечения, им требуется кредит очень малозначительного размера. Только принципиальным различием меж микрофинансированием и "формальным" финансированием будет то, что 1-ое обслуживает клиентов без учета прошедших результатов хозяйственной деятельности (начинающие), клиентов Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации без досье заемщика и без зарегистрированного обеспечения. Принципиальной отличительной чертой микрофинансирования будет то, что оно преследует цель оказания содействия и защиты, поощряя обращаться за финансовыми услугами тех клиентов, которые обычно сами Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации себя считают "неплатежеспособными" . Дальше, в этом же документе со ссылкой на книжку Маргариты Робинсон "Стратегические вопросы микрофинансирования" (1998 г.) приводится последующее определение: "Микрофинансирование представляет собой маленькие денежные услуги, связанные с выдачей кредитов и приемом Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации депозитов, которые оказываются людям, занимающимся выращиванием сельскохозяйственной продукции либо скотоводством; имеющим малые либо микропредприятия, на которых делается либо перерабатывается продукция, осуществляется ремонт либо торговая деятельность; которые оказывают услуги; являются наемными работниками либо работают Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации на комиссионных началах; имеют доход от сдачи в аренду маленьких участков земли, тс, рабочего скота, машин и инструментов, также другим лицам и группам местных обитателей в странах с развивающейся экономикой как в Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации городке, так и в сельской местности" .

--------------------------------

В программном документе TACIS "Микрофинансирование в Рф" (Поддержка развития малого предпринимательства. СМЕРУС 9803. Апрель 2001. С. 13) названо другое нижнее пороговое значение микрокредита - 500 долл. США.

См.: Емелин А.В Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации., Иванов О.М., Мамута М.В., Маркварт Э. Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, трудности и пути решения: Аналитический доклад // Кредитование малого бизнеса в Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации Рф и Германии: Материалы совместного российско-германского проекта. М.: OST-EURO, 2005. С. 27.

Программный документ TACIS "Микрофинансирование в Рф". Поддержка развития малого предпринимательства. СМЕРУС 9803. Апрель 2001. С. 11.

Там же. С. 13.

Программный документ TACIS "Микрофинансирование в Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации Рф". Поддержка развития малого предпринимательства. СМЕРУС 9803. Апрель 2001. С. 13.


Таким макаром, микрофинансированием могут заниматься и банки. Но они проявляют малую заинтригованность в обслуживании малоимущих. По данным аналитиков, толика кредитования малых компаний в общем объеме банковского Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации кредитования малозначительна и составляет всего 5 - 10%. Слабенький энтузиазм банков к этому сектору бизнеса разъясняется относительно высочайшими рисками, связанными с кредитованием вновь создаваемых либо имеющихся недолговременное время организаций, отсутствием предпосылок системообразующего нрава (точной юридической Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации базы и стимулирующего налогового режима) и большенными операционными издержками, приводящими к низкой рентабельности схожих операций .

--------------------------------

См.: Емелин А.В., Иванов О.М., Мамута М.В., Маркварт Э. Предоставление и рефинансирование кредитов для Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации малого и среднего бизнеса: текущее состояние, трудности и пути решения: Аналитический доклад // Кредитование малого бизнеса в Рф и Германии: Материалы совместного российско-германского проекта. М.: OST-EURO, 2005. С. 14.


Потому рассматриваемая Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации область экономической деятельности обычно обслуживается не банковским сектором, а так именуемыми "микрофинансовыми" кредитными организациями. Все организации, работающие в рассматриваемой области деятельности (не считая банков и других "формальных" кредитных организаций), можно условно поделить на три Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации группы зависимо от типа их организации:

а) кредитные потребительские кооперативы;

б) личные микрофинансовые организации;

в) спец микрофинансовые организации.


§ 2. Кредитные потребительские кооперативы


В согласовании с Федеральным законом от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации кредитной кооперации" кредитный потребительский кооператив (дальше - кредитный кооператив) - добровольческое объединение физических и (либо) юридических лиц на базе членства и по территориальному, проф, и (либо) иному принципу в целях ублажения денежных потребностей Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации членов кредитного кооператива (пайщиков). Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Он создается в организационно-правовой форме потребительского кооператива.

--------------------------------

СЗ РФ. 2009. N 29. Ст. 3627.


Деятельность кредитного кооператива состоит в организации денежной взаимопомощи членов кредитного кооператива Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации (пайщиков) методом: 1) объединения паенакоплений (паев) и вербования денег членов кредитного кооператива (пайщиков) и других денег в порядке, определенном Законом о кредитной кооперации и уставом кредитного кооператива; 2) размещения обозначенных выше денег методом предоставления займов Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации членам кредитного кооператива (пайщикам) для ублажения их денежных потребностей. Членами кредитного кооператива (пайщиками) могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет, и (либо) юридические лица. Кредитный кооператив может быть сотворен более Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации чем 15 физическими лицами либо пятью юридическими лицами. Если членами кредитного кооператива являются физические и юридические лица сразу, он может быть сотворен более чем семью обозначенными лицами.

Кредитные кооперативы могут создавать систему - кредитную кооперацию, включающую вместе Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации с обыкновенными кредитными кооперативами кредитные кооперативы второго уровня, членами которых являются только кредитные кооперативы.

Деятельность кредитного кооператива не является исключительной. В согласовании с ч. 2 ст. 3 Закона о кредитной кооперации Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации кредитный кооператив вправе также заниматься другими видами деятельности при условии, если такая деятельность служит достижению целей, ради которых сотворен кредитный кооператив, соответствует этим целям и предусмотрена уставом кредитного кооператива. Статьей 6 Закона о кредитных кооперативах кредитному Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации кооперативу запрещено предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщикам), также вступать в члены других кредитных кооперативов. Обозначенные ограничения не распространяются на случаи предоставления займов кредитному кооперативу второго уровня и Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации вступления в него в качестве члена.

Кредитный кооператив завлекает деньги собственных членов на основании договоров займа, заключаемых с юридическими лицами, и договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами. Кредитный кооператив предоставляет займы Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации своим членам на основании договоров займа, заключаемых меж кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).

Деятельность кредитных кооперативов подлежит муниципальному регулированию. Оно должно осуществляться федеральным органом исполнительной власти Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации, определяемым Правительством РФ , компетенция которого сравнима с надзорной компетенцией Банка Рф, которую он производит в отношении кредитных организаций.

--------------------------------

В текущее время таковой орган не определен.


В согласовании со ст. 5 Закона о кредитной кооперации уполномоченный Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации федеральный орган исполнительной власти производит последующие функции:

1) воспринимает в границах собственной компетенции нормативные правовые акты, регулирующие деятельность кредитных кооперативов, их союзов (ассоциаций), саморегулируемых организаций и других объединений кредитных кооперативов;

2) устанавливает Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации денежные нормативы деятельности кредитных кооперативов;

3) устанавливает порядок размещения средств запасного фонда кредитного кооператива;

4) ведет Муниципальный реестр кредитных кооперативов на базе сведений, приобретенных от уполномоченного федерального органа исполнительной власти, осуществляющего муниципальную регистрацию юридических лиц Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации;

5) ведет Муниципальный реестр саморегулируемых организаций кредитных кооперативов, производит включение сведений о некоммерческих организациях в муниципальный реестр саморегулируемых организаций кредитных кооперативов и исключение сведений о некоммерческих организациях из муниципального реестра саморегулируемых организаций кредитных Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации кооперативов в порядке, установленном законодательством Русской Федерации о саморегулируемых организациях;

6) производит взаимодействие с саморегулируемыми организациями кредитных кооперативов и контроль за исполнением саморегулируемыми организациями кредитных кооперативов и их членами положений реального Федерального закона, других федеральных Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации законов и других нормативных правовых актов в порядке, предусмотренном ст. 41 реального Федерального закона;

7) производит контроль за деятельностью кредитных кооперативов, число членов которых превосходит 5 тыс. физических и (либо) юридических лиц, также Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации за деятельностью кредитных кооперативов второго уровня;

8) обращается в трибунал с заявлением о ликвидации кредитного кооператива в случаях, предусмотренных реальным Федеральным законом;

9) производит другие функции, предусмотренные законодательством Русской Федерации.

В отношении кредитных кооперативов, число Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации членов которых превосходит 5 тыс. физических и (либо) юридических лиц, и в отношении кредитных кооперативов второго уровня уполномоченный федеральный орган исполнительной власти вправе:

1) запрашивать и получать информацию о финансово-хозяйственной деятельности кредитного Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации кооператива у органов гос статистики, федерального органа исполнительной власти, уполномоченного по контролю и надзору в области налогов и сборов, и у других органов муниципального контроля и надзора;

2) запрашивать и получать у кредитного Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации кооператива учредительные документы, внутренние нормативные документы и другие документы, принятые общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) и другими органами кредитного кооператива;

3) запрашивать и получать у кредитного кооператива финансовую (бухгалтерскую) отчетность в порядке, установленном уполномоченным Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации федеральным органом исполнительной власти;

4) не почаще 1-го раза в год проводить плановые проверки соблюдения установленных денежных нормативов и соответствия деятельности кредитного кооператива истинному действующему законодательству;

5) проводить внеплановые проверки деятельности Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации кредитных кооперативов на основании заявлений саморегулируемых организаций кредитных кооперативов и других юридических лиц, физических лиц, органов гос власти, правоохранительных органов о нарушении кредитным кооперативом действующего законодательства;

6) по итогам проверки деятельности кредитного кооператива давать такому Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации кредитному кооперативу неотклонимые для выполнения предписания об устранении выявленных в процессе проверки нарушений;

7) при выявлении нарушений действующего законодательства, также в случае воспрепятствования проведению проверки деятельности кредитного кооператива своим предписанием запретить кредитному кооперативу Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации производить вербование денег, прием новых членов и выдачу займов до устранения нарушений либо до прекращения событий, послуживших основанием для направления предписания о соответственном запрете;

8) направлять собственных представителей на общее собрание членов кредитного Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации кооператива (пайщиков);

9) обращаться в трибунал с заявлением о ликвидации кредитного кооператива в случаях:

а) неисполнения кредитным кооперативом предписания об устранении выявленных нарушений в установленный уполномоченным федеральным органом исполнительной власти срок Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации;

б) воплощения кредитным кооперативом деятельности, не предусмотренной Законом о кредитной кооперации;

в) многократного нарушения кредитным кооперативом действующего законодательства;

10) производить другие права, предусмотренные действующим законодательством.


§ 3. Сельскохозяйственные потребительские

кредитные кооперативы


Деятельность сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов основывается на ст. 116 ГК Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации РФ и Федеральном законе от 8 декабря 1995 г. N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" (дальше - Закон о сельскохозяйственной кооперации). Они являются некоммерческими организациями и создаются в организационно-правовой форме потребительских кооперативов.

--------------------------------

СЗ РФ Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации. 1995. N 50. Ст. 4870.


Сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы представляют собой юридические лица, сделанные сельскохозяйственными товаропроизводителями для целей кредитования и сбережения денег членов данных кооперативов (ч. 8 ст. 4 Закона о сельскохозяйственной кооперации). Число членов кредитного кооператива Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации не может быть наименее чем 15 людей и (либо) 5 юридических лиц и поболее чем 2 тыс. людей либо 200 юридических лиц. Членами кредитного кооператива не могут быть муниципальные и городские унитарные предприятия, также акционерные общества, акции Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации которых находятся в гос принадлежности. Кредитные ресурсы сельскохозяйственного кредитного кооператива аккумулируются в фонде денежной взаимопомощи, который формируется за счет части собственных средств кредитного кооператива и средств, привлекаемых в форме займов, приобретенных Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации от членов кооператива, ассоциированных членов кооператива, кредитных и других организаций. При всем этом займы принимаются исключительно в валютной форме. Передача членами кредитного кооператива и ассоциированными членами кредитного кооператива этому кооперативу средств Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации, не являющихся паевыми взносами, и выдача им займов оформляются контрактом займа, заключаемым в письменной форме. Контракт займа может быть процентным и беспроцентным. Беспроцентный контракт может быть заключен кредитным кооперативом лишь на основании решения Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации общего собрания членов кредитного кооператива. Кроме денежной помощи сельскохозяйственный кредитный кооператив вправе оказывать своим членам консультационные и другие услуги, надлежащие целям деятельности кооператива. Сельскохозяйственный кредитный кооператив не вправе выдавать займы гражданам либо Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации юридическим лицам, не являющимся членами кредитного кооператива; эмитировать собственные ценные бумаги; брать акции и другие ценные бумаги других эмитентов; производить другие операции на денежных и фондовых рынках, кроме хранения средств на Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации текущих и депозитных счетах в банках и приобретения муниципальных и городских ценных бумаг (ст. 40.1 Закона о сельскохозяйственной кооперации).

Ввиду наличия специального правового регулирования деятельность сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов не подлежит лицензированию Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации, невзирая на определенное сходство ее с банковской деятельностью по приему вкладов и выдаче кредитов.


§ 4. Другие микрофинансовые организации


^ Личные микрофинансовые организации на практике создаются в различных организационно-правовых формах. Назовем некие из их.

Почти всегда эти Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации организации были сделаны как некоммерческие организации. Так, в октябре 1998 г. была базирована "Женская микрофинансовая сеть" в организационно-правовой форме некоммерческого партнерства. В 2005 г. она соединяла воединыжды организации из 7 регионов Рф Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации. По состоянию на конец 2003 г. общий портфель займов составил 127 млн. руб. . В текущее время некоммерческое партнерство "Женская микрофинансовая сеть" сделало небанковскую депозитно-кредитную компанию с аналогичным заглавием.

--------------------------------

См.: Емелин А.В., Иванов О.М Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации., Мамута М.В., Маркварт Э. Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, препядствия и пути решения: Аналитический доклад // Кредитование малого бизнеса в Рф и Германии: Материалы Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации совместного российско-германского проекта. С. 23.


"Фонд Оппортьюнити Рф" ("Фора") был сотворен интернациональной организацией "Оппортьюнити Интернешнл" и ее русскими партнерами в июле 2000 г. "Фора" работает в 9 регионах (областях) европейской местности Рф (Белгород, Липецк Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации, Нижний Новгород, Новгород Величавый, Ростов-на-Дону, Саратов, Санкт-Петербург, Тамбов и Воронеж). Головной кабинет фонда находится в Нижнем Новгороде. Фонд помощи интернациональному обществу (ФИНКА) производит программку микрокредитования в Самарской области. Он применяет групповой способ Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации микрокредитования, узнаваемый под заглавием "банковское сервис деревни". В Самаре такие деревенские группы образуют 5 - 10 соседей, которые сообща гарантируют получаемые друг другом ссуды, держут под контролем групповое кредитование и скопление сбережений, также оказывают обоюдную Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации помощь. В текущее время программка обслуживает 600 клиентов (88% из которых - дамы), а сумма выданных ссуд составляет 570 тыс. долл. США. Собрания групп проводятся раз в неделю, и ссуды выдаются без предоставления обеспечения Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации. Процент возврата ссуд составляет 96% . Основной правовой формой микрофинансирования таких организаций является контракт займа.

--------------------------------

Программный документ TACIS "Микрофинансирование в Рф". Поддержка развития малого предпринимательства. СМЕРУС 9803. Апрель 2001. С. 17.


Посреди личных микрофинансовых организаций может Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации быть специально выделена группа коммерческих организаций, сделанных в форме разных хозяйственных обществ, основной целью деятельности которых является систематическое предоставление займов популяции. Время от времени такие организации не только лишь предоставляют займы, но оказывают и другие Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации услуги, к примеру передают во временное использование продукты народного употребления на критериях контракта аренды с правом следующего выкупа. В согласовании с заключенными договорами арендодатели обязуются приобрести в собственность обозначенные гражданином (арендатором Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации) продукты у определенного торговца с целью предоставления их гражданину за плату во временное владение и использование (лизинг).

На практике обозначенный вид микрофинансовых организаций появляется не только лишь банками. Достаточно нередко их Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации делают банки вместе с клиентами - некредитными организациями. Совсем разумеется, что такая деятельность осуществляется без лицензии Банка Рф, без соблюдения экономических нормативов и других пруденциальных правил, установленных для кредитных организаций, а часто - без Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации обеспечения. Необязательность резервирования понижает операционные издержки и бумажную волокиту, которая обычно не нравится клиентуре, но увеличивает все банковские опасности. Беря во внимание, что такие займы в большинстве случаев предоставляются лицам, которые не увлекательны Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации обыденным банкам, микрофинансовые заимодавцы ранее устанавливали на свои услуги очень высочайшие проценты. Достаточно нередко банки употребляют рассматриваемые микрофинансовые организации для обхода пруденциальных требований Банка Рф и получения дополнительной прибыли. В данном случае кредитование Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации происходит в два шага. Во-1-х, банки предоставляют своим микрофинансовым организациям большие кредиты, выполняя все требования Банка Рф, во-2-х, микрофинансовые организации, получившие банковские средства, выдают их маленькими займами, не соблюдая Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации никаких пруденциальных правил. Тривиальная попытка обхода закона породила мировоззрение о притворности заключаемых ими договоров займа (ст. 170 ГК РФ). Соответственно, на практике появился спор относительно законности таких операций.

Для обоснования совсем обратных Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации правовых позиций есть конкретные условия. Во-1-х, законодательство не содержит точных критериев для разграничения кредитного контракта и контракта валютного займа кроме субъектного состава, что несущественно. Меж тем деятельность по предоставлению кредитов может Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации осуществляться лишь на основании лицензии и под контролем Банка Рф, а деятельность по предоставлению займов таким ограничениям формально не подвергается. Во-2-х, существует мировоззрение Высшего Арбитражного Суда РФ о разграничении кредитного контракта Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации и контракта займа, которое изложено в п. 4 информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 10 августа 1994 г. N С1-7/ОП-555. ВАС РФ считает, что деятельность по передаче заимодавцем заемщику собственных свободных денег с обязательством Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации последнего вернуть эту сумму и выплатить проценты не запрещена законом и не просит лицензирования, если она не носит периодический нрав. В-3-х, имеется совсем другое мнение Центрального банка РФ. Оно отражено Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации в его письме от 2 февраля 2005 г. N 06-33-2/482, которое было получено в ответ на запрос Ассоциации русских банков от 24 сентября 2004 г. N А-02/1Е. Банк Рф указал, что законодательство Русской Федерации не относит Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации деятельность по предоставлению займов только к банковской и не ограничивает состав субъектов контракта займа. Данный вид деятельности регулируется ст. ст. 807 - 818 ГК РФ. На основании изложенного Банк Рф пришел к выводу, что организации Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации, не являющиеся кредитными, вправе производить обозначенную деятельность без банковской лицензии.

Представляется, но, что данный вывод носит ранний нрав. Юридическое лицо - некредитная организация не может располагать в качестве займов завлеченные средства. Это право монопольно принадлежит Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации только банку в согласовании со ст. 1 Закона о банках. Аналогично не могут быть применены завлеченные средства (на самом деле - вклады) для приобретения продуктов с целью следующей передачи в аренду.

Если Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации небанковская организация собирается систематически предоставлять займы и заниматься предоставлением продуктов народного употребления в аренду, то для этого варианта в законодательстве прямого запрета нет. Но систематическое воплощение деятельности по предоставлению займов за Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации счет собственных средств может вызывать неизменные прирекания со стороны разных контролирующих органов, беря во внимание, что разница меж кредитным контрактом и контрактом займа несущественна, финансовая суть того и другого контракта схожа. Не считая того, обозначенное Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации выше отрицательное мировоззрение ВАС РФ по рассматриваемому вопросу, изложенное в п. 4 информационного письма ВАС РФ от 10 августа 1994 г. N С1-7/ОП-555, следует учесть на практике.

Для окончательного решения обозначенного вопроса de lege Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации ferendae следует поменять законодательный подход к понятию и правовому регулированию деятельности неформальных кредитных организаций.

Кредитной должна признаваться неважно какая организация, которая на постоянной проф базе предоставляет кредиты. При всем этом Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации непринципиально, является ли она коммерческой либо некоммерческой организацией. Представляется своевременным признать, что некоммерческая организация также может считаться кредитной организацией. Все обозначенные неформальные кредитные организации должны подлежать муниципальному регулированию и надзору.

^ Посреди Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации специализированных микрофинансовых организаций нужно именовать лизинговые организации, действующие на основании гл. 34 ГК РФ и Федерального закона от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ "О денежной аренде (лизинге)" , и ломбарды, которые специализируются на предоставлении кредитов гражданам под Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации заклад принадлежащего им движимого имущества.

--------------------------------

СЗ РФ. 1998. N 44. Ст. 5394.


§ 5. Операторы перевода средств


Существует несколько организаций, которые делают безналичные расчеты. Назовем их операторами перевода средств. Формально они не числятся кредитными организациями. Их нельзя именовать Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации кредитными организациями даже в экономическом смысле, так как они не выдают кредитов. Но эти организации производят банковские операции, т.е. отвечают тому аспекту, который использовал законодатель для разграничения кредитных и Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации некредитных организаций. Конкретно по обозначенной причине их деятельность включена в предмет исследования истинной работы.

Операторы перевода средств действуют на основании особых законов об их деятельности. К примеру, организации почтовой связи вправе производить почтовые Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации переводы денег на основании ст. 2 Федерального закона от 17 июля 1999 г. N 176-ФЗ "О почтовой связи" . В согласовании со ст. 166.1 Экономного кодекса РФ Федеральное казначейство открывает и ведет лицевые счета основных распорядителей, распорядителей Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации и получателей средств федерального бюджета.

--------------------------------

СЗ РФ. 1999. N 29. Ст. 3697.


В текущее время обширное распространение получила практика воплощения платежей по поручению населения в пользу третьих лиц организациями, не являющимися кредитными и не имеющими лицензии Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации Банка Рф. Примером данной операции является прием торговыми организациями и персональными бизнесменами платежей физических лиц в пользу операторов мобильной связи, а в ряде регионов и коммунальных платежей.

До недавнешнего времени такая практика имела Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации нелегальный нрав. Но в ответ на требования правоохранительных органов о прекращении нелегальной банковской деятельности операторы перевода средств пробовали доказать легитимный нрав собственной деятельности. Они утверждали, что собирают платежи от Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации клиентов коммерческих организаций на основании заключенных с ними агентских договоров. Эта деятельность не рассматривалась ими как банковский перевод средств. Они использовали две схемы совершения расчетов: субагентскую схему и схему расчетов на базе системы E Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации-PORT.

Из субагентской схемы усматривается, что идет речь о получении агентом средств, причитающихся его клиенту - коммерческой организации. Этот механизм вполне соответствует механизму инкассовой операции. В итоге исследования схемы получения платежей по системе E Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации-PORT можно прийти к выводу, что такие платежи осуществляются по инициативе услугополучателя, т.е. самого физического лица. Последний дает поручение собственному агенту заплатить его кредитору (к примеру, оператору мобильной связи Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации) за оказанные услуги. Для выполнения поручения клиента агент связывается не с кредитором, а с его агентом, которому и делается платеж. Данный механизм стопроцентно соответствует механизму расчетов при помощи платежных поручений (банковский перевод).

В целом Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации банковские расчетные операции могут быть определены как деяния, направленные на получение либо передачу денег в интересах клиента. В качестве юридической формы таких действий может быть применена фактически неважно какая гражданско-правовая Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации конструкция посреднического нрава (контракт поручения, контракт комиссии, агентский контракт). Эта точка зрения не один раз высказывалась в русской и русской юридической литературе . Подобная позиция отражена и в забугорном законодательстве. Так, в Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации согласовании с п. "a2" ст. 4A-206 Единообразного торгового кодекса США банк, выполняющий платежное поручение клиента, считается его агентом либо субагентом. В связи с изложенным нет оснований противопоставлять банковские расчетные операции агентскому договору, который Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации на практике заключается небанковскими организациями для воплощения деятельности по приему платежей в пользу разных организаций, в том числе больших операторов мобильной связи. Лица, желающие переслать деньги, могут использовать разные методы. Они Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации могут пользоваться услугами банков, специализированных операторов валютных переводов (Вестерн Юнион, организации связи) либо неформальных операторов, включая личных бизнесменов, торговцев, магазины для представителей определенных этнических групп, туристские агентства, бензозаправочные станции, также компании автобусного Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации транспорта и курьерские службы. Независимо о того, является ли данный вид деятельности главным либо вспомогательным и известны ли операторы переводов средств властям либо нет, все они делают схожую услугу: принимают деньги Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации от населения в одном месте с обязательством выплатить эти средства в другом месте . Как следует, обозначенные деяния подпадают под определение перевода средств независимо от того, каким посредником они осуществляются.

--------------------------------

См.: Шершеневич Г.Ф. Курс Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации торгового права. СПб., 1908. С. 504; Агарков М.М. Базы банкового права. Учение о ценных бумагах. М.: БЕК, 1994. С. 140; Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 704; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации. М., 1956. С. 163; Ландкоф С.Н. Чек и жироприказ. Харьков, 1931. С. 25.

См.: Документ Интернационального денежного фонда. Служебная записка SM/05/64. 18 февраля 2005 г. С. 10.


До принятия Федерального закона от 3 июля 2009 г. N 103-ФЗ "О деятельности Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" такая практика расчетов противоречила банковскому законодательству.

Во-1-х, Законом о банках предвидено, что перевод денег по поручению физического лица без открытия банковского счета Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации (кроме почтовых переводов) является банковской операцией, которая должна осуществляться на основании соответственной лицензии Банка Рф.

Во-2-х, переводы средств без открытия счета, выполняемые некредитными организациями, оказывались вне какого-нибудь муниципального надзора и вне законодательства, обеспечивающего Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации финансовую и денежную безопасность страны, вне мероприятий по борьбе с легализацией доходов, приобретенных криминальным методом. Неформальные операторы переводов средств могли стать объектом использования правонарушителями либо террористами. Риск отмывания средств Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации и финансирования терроризма повышался в случае огромных объемов интернациональных расчетов, происходящих вне банковской системы, в отношении которых контрольные органы не имеют полного представления. Рассматриваемые переводы средств делали подходящие условия для обхода всех имеющихся Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации способов контроля за "бегством капиталов" из страны, уклонением от уплаты налогов и занятием контрабандой. Огромные потоки валютных переводов в забугорных странах осложняли действенное проведение валютной политики и искажали информацию, на которой Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации базируются принципы макроэкономической политики .

--------------------------------

См.: Документ Интернационального денежного фонда. Служебная записка SM/05/64. 18 февраля 2005 г. С. 12.


Неувязка, появившаяся в Рф, известна и другим странам. Для многих из их потоки валютных переводов, осуществляемых в Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации том числе через неформальных операторов переводов средств, являются принципиальным и размеренным денежным источником, поступающим от мигрантов, работающих за границей. По оценкам профессионалов, официально зарегистрированные переводы средств, приобретенные развивающимися странами в 2004 г., превысили Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации 93 миллиардов. долл. США . Для понижения рисков отмывания средств и финансирования терроризма в неформальных системах перевода средств группа FATF выпустила Специальную рекомендацию У1. В ней проанализирован опыт нескольких групп государств, по-разному решивших Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации эту делему, также даны надлежащие советы заинтересованным лицам. Все страны, столкнувшиеся с неувязкой перевода средств через неформальных операторов, по-разному подошли к решению этой задачи. Один подход, использовавшийся некими властями, состоит в Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации том, чтоб добиваться от операторов валютных переводов получения банковской лицензии с выполнением соответственных пруденциальных требований. Другие страны просто воспретили деятельность незаконных операторов перевода средств и требуют, чтоб все переводы средств осуществлялись через банковский сектор Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации. Но FATF настаивает на использовании гибкого подхода, с тем чтоб побудить неформальных операторов перевода средств оставаться в законном секторе, не уходить в подполье. Потому FATF призывает учесть опыт неких государств, которые Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации выпустили особые нормативные акты и назначили надзорный орган для контроля за деятельностью неформальных операторов перевода средств. В Англии, США (на федеральном уровне) и ОАЭ (для операторов неформальной системы переводов средств "Хавала") был избран Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации режим регистрации, а в Нидерландах, Швейцарии, Германии, США (на уровне штатов) и ОАЭ (для обменных контор) - режим лицензирования.

--------------------------------

Там же. С. 7.


Основная цель системы регистрации заключается в том, чтоб побудить Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации операторов валютных переводов предоставить о для себя данные и взять обязательство соблюдать требования по противодействию отмыванию средств и финансированию терроризма. Главные элементы этой системы обычно включают процесс подачи заявки на получение регистрации, проверки биографических Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации данных заявителя, контроль соблюдения программки превентивных мер по борьбе против отмывания средств и финансирования терроризма. В странах, выбравших режим лицензирования, законно разрешается работать только тем операторам, которые оказались способны показать Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации свою возможность соблюдать нормативные акты, включая требования в отношении противодействия отмыванию средств и борьбы с финансированием терроризма. Главные элементы этой системы обычно включают процесс подачи заявки, проверки заявителей на соответствие требованиям к определенному проф уровню Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации, контроль соблюдения нормативных требований и бизнес-планы, включая программки превентивных мер противодействия отмыванию средств и финансированию терроризма. Для воплощения функций надзора за операторами в этих странах выбирались разные органы Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации, такие как центральный банк, органы денежного мониторинга либо надзора за отмыванием средств, либо же негосударственные организации, регулирующие торговлю ценными бумагами. FATF предложила использовать опыт государств по внедрению нормативно-правовой базы для регистрации либо Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации лицензирования операторов систем валютных переводов, чтоб легализовать их деятельность, не загонять "в подполье", иметь возможность муниципального контроля за их деятельностью.

Обозначенные советы имеют для Рф огромное значение. Законодатель не один раз решал пробы Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации решения обозначенных выше заморочек внебанковского перевода средств и легализации деятельности неформальных операторов перевода средств. Так, особый механизм контроля за деятельностью неформальных операторов перевода средств предусмотрен в ст. 13.1 Закона о банках, редакция Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации которой не один раз совершенствовалась. Предполагалось, что он позволит легализовать деятельность неформальных операторов перевода средств в Рф и поставить их деятельность под контроль банков. Но до недавнешнего времени ст. 13.1 Закона о банках фактически не Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации применялась на практике. Неформальные операторы перевода средств продолжали утверждать, что предусмотренный ею порядок относится только к тем лицам, которые производят банковский перевод без открытия счета. Они же, напротив, действуют Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации в рамках агентского контракта, предусмотренного ГК РФ.

Чтоб убрать предмет обозначенного выше спора, законодатель предугадал два разных правовых режима перевода средств операторами, не имеющими статуса кредитных организаций либо организаций связи. Они названы Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации банковскими платежными агентами и платежными агентами.

Перевод средств банковскими платежными агентами осуществляется на основании ст. 13.1 Закона о банках в редакции Федерального закона от 3 июня 2009 г. N 121-ФЗ "О внесении конфигураций в отдельные Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации законодательные акты Русской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" .

--------------------------------

СЗ РФ. 2009. N 23. Ст. 2776.


Статьей 13.1 Закона о банках в последней редакции предвидено Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации, что для выполнения операций по приему платежей от физических лиц кредитная организация вправе завлекать некредитные организации либо личных бизнесменов (банковские платежные агенты).

В круг операций, выполняемых банковскими платежными агентами, включены:

- прием от физических Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации лиц наличных денег с целью их следующего перевода: 1) на счета органов гос власти, органов местного самоуправления и экономных учреждений, находящихся в их ведении; 2) на счета других лиц с целью выполнения валютных обязанностей Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации плательщиков по оплате продуктов (работ, услуг) ; 3) для зачисления на банковские счета самих плательщиков;

--------------------------------

Правительство Русской Федерации вправе установить список продуктов, работ, услуг, в оплату которых банковский платежный агент не вправе принимать платежи физических Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации лиц. В текущее время таковой список отсутствует. Валютное обязательство физического лица по оплате продуктов (работ, услуг) считается исполненным в сумме внесенных банковскому платежному агенту денег за вычетом вознаграждения, установленного в согласовании с Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации истинной статьей, с момента их передачи банковскому платежному агенту.


- прием распоряжений физических лиц об осуществлении расчетов по их банковским платежным картам и о составлении расчетных документов при помощи этих карт Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации.

Для воплощения обозначенных выше операций банковский платежный агент вправе использовать платежные терминалы либо банкоматы.

Выполнение этих операций обосновано соблюдением ряда особых требований. Банковский платежный агент должен:

1. За ранее заключить с кредитной организацией Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации контракт об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц . Этот контракт должен предугадывать право банковского платежного агента действовать от собственного имени либо от имени кредитной организации, но за счет последней.

--------------------------------

Применительно к карточным Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации расчетам, идет речь о заключении контракта эквайринга.


2. Не передавать другим лицам право приема платежей от физических лиц.

3. Соблюдать законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов, приобретенных криминальным методом, и финансированию терроризма.

4. Соблюдать порядок приема наличных Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации платежей от физических лиц.

5. Использовать отдельный банковский счет для воплощения расчетов по приему платежей.

6. Сдавать в кредитную компанию все приобретенные от плательщиков наличные деньги для их зачисления на принадлежащий банковскому платежному агенту Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации отдельный банковский счет.

7. Использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной лентой, также соблюдать законодательство о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных валютных расчетов.

8. Выдавать физическим лицам Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации кассовые чеки, подтверждающие выполнение проведенной операции.

9. В месте приема платежей предоставлять физическим лицам информацию, предусмотренную ст. 13.1 Закона о банках.

Перевод средств платежными агентами осуществляется в согласовании с Федеральным законом от 3 июля 2009 г Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (дальше - Закон N 103-ФЗ).

--------------------------------

СЗ РФ. 2009. N 23. Ст. 2758.


Закон N 103-ФЗ не распространяется на дела по осуществлению расчетов:

- наличными средствами меж конкретными Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации исполнителями и их клиентами - физическими лицами, которые вносятся впрямую в кассу исполнителя;

- осуществляемых в рамках предпринимательской деятельности;

- в пользу зарубежных юридических лиц;

- осуществляемых в безналичном порядке;

- осуществляемых в согласовании с Законом Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации о банках.

Для целей внедрения обозначенного Закона платежным агентом названо юридическое лицо либо личный бизнесмен, которые производят деятельность по приему платежей от физических лиц. Платежным агентом является оператор по приему платежей Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации или платежный субагент. Оператором по приему платежей является платежный агент, который заключил контракт об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц конкретно с получателем этих средств, который реализует продукты, делает работы и оказывает Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации услуги физическим лицам (дальше - поставщик). Оператором по приему платежей может быть только юридическое лицо. Платежным субагентом считается платежный агент, который заключил контракт по приему платежей физических лиц с оператором. В качестве Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации платежного субагента могут быть как физические, так и юридические лица.

Оператор по приему платежей вправе завлекать платежных субагентов для воплощения приема платежей, если такое право предоставлено ему в договоре об осуществлении деятельности по Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации приему платежей физических лиц, заключенном с поставщиком. Если поставщик не предоставил оператору право завлекать субагентов, оператор должен принимать платежи своими силами. Платежный субагент не вправе завлекать других лиц для воплощения приема Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации платежей (п. 7 ст. 4 Закона N 103-ФЗ).

В согласовании со ст. 1 Закона N 103-ФЗ круг операций, выполняемых платежными агентами, включает:

- прием от физических лиц денег в пользу поставщиков, в том числе внесение платы Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации за жилое помещение и коммунальные услуги . Валютное обязательство физического лица перед поставщиком считается исполненным с момента передачи денег платежному агенту;

--------------------------------

Правительство Русской Федерации вправе установить список продуктов (работ, услуг), в оплату которых платежный Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации агент не вправе принимать платежи физических лиц. В текущее время таковой список отсутствует.


- прием платежей в пользу органов гос власти, органов местного самоуправления и экономных учреждений, находящихся в их ведении.

При приеме платежей Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации платежные агенты вправе использовать платежные терминалы. Платежный терминал должен отвечать требованиям Закона N 103-ФЗ.

Выполнение обозначенных выше операций обосновано соблюдением ряда особых требований. Оператор по приему платежей должен:

1. Заключить с поставщиком контракт об Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц на критериях приема платежей от собственного имени либо от имени поставщика, но за счет последнего.

2. Производить следующие расчеты с поставщиком в порядке Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации, установленном контрактом. Закон N 103-ФЗ не устанавливает сроков расчетов платежного агента с поставщиком. Обычно они согласовываются в договоре и варьируются от 1-го денька до одной недели. Обычно, контрактом предусматривается, что оператор по приему платежей Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации вправе удержать свое вознаграждение из собранных денег до их перечисления на счет поставщика. В случае, когда оператор не исполняет свое обязательство по соответствующему перечислению собранных платежей, поставщик вправе обратиться в трибунал с иском Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации о взыскании задолженности, также направить взыскание на обеспечение, которое было установлено контрактом.

3. Встать на учет в Федеральной службе по денежному мониторингу.

4. Использовать контрольно-кассовую технику с фискальной памятью и контрольной Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации лентой, также соблюдать требования законодательства Русской Федерации о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных валютных расчетов.

5. Предоставить плательщику информацию, предусмотренную Законом N 103-ФЗ.

6. Использовать отдельный банковский счет для зачисления средств, приобретенных Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации от физических лиц, и следующих расчетов с поставщиком.

7. Сдавать в кредитную компанию все приобретенные от плательщиков наличные деньги для зачисления на собственный отдельный банковский счет.

8. Выдавать плательщикам чеки, подтверждающие проведение операции по Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации совершению платежа. Чеки обязаны иметь реквизиты, установленные Законом N 103-ФЗ.

9. Соблюдать законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов, приобретенных криминальным методом, и финансированию терроризма.

10. Без роли собственного представителя не принимать платежи от физических Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации лиц, требующие проведения идентификации плательщиков в согласовании с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, приобретенных криминальным методом, и финансированию терроризма, также не использовать в этих случаях платежные терминалы.

11. Производить контроль за соблюдением Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации платежным субагентом требований Закона N 103-ФЗ.

Для воплощения операций по приему платежей от физических лиц платежный субагент должен:

1. Заключить контракт об осуществлении деятельности по приему платежей с оператором по приему платежей. Найти в Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации нем порядок приема платежей и, а именно, установить, от имени какого лица должен действовать платежный субагент. Зависимо от критерий контракта с оператором платежный субагент может производить прием платежей от собственного Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации имени, от имени оператора по приему платежей либо от имени поставщика. В последнем случае соответственное условие должно быть согласовано в договоре об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц, заключенном меж оператором и поставщиком Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации.

2. Перечислять оператору собранные от физических лиц деньги в порядке и сроки, согласованные в договоре.

3. Соблюдать законодательство о расчетах, о предельном размере расчетов наличными средствами и о расходовании наличных средств, поступивших в Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации кассу юридического лица либо кассу личного бизнесмена, также законодательство о противодействии легализации (отмыванию) доходов, приобретенных криминальным методом, и финансированию терроризма.

4. Не принимать от физических лиц платежи, требующие проведения идентификации плательщика в согласовании Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации с законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, приобретенных криминальным методом, и финансированию терроризма.

Контроль за соблюдением Закона N 103-ФЗ должен осуществляться федеральными органами исполнительной власти, уполномоченными Правительством Русской Федерации на проведение муниципального контроля (надзора Глава 16. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - Банковское право том 1 банковская система российской федерации) за приемом платежей .

--------------------------------

В текущее время такие органы не определены.




glava-18-joga-iskusstvo-kommunikacii-izdanie-vtoroe-ispravlennoe.html
glava-18-konstitucionnaya-fikciya-samostoyatelnosti-treh-vetvej-gosudarstvennoj-vlasti-v-modeli-klassicheskoj-demokratii.html
glava-18-lichnost-v-gruppe-istoriya-formirovaniya-socialno-psihologicheskih-idej-glava-metodologicheskie-problemi.html